L'assurance ne se résume bien sûr pas à l'assurance-vie à caractère d'épargne. Elle permet de couvrir l'ensemble des risques liés à la vie humaine. Aussi, les assureurs, et maintenant les banquiers, proposent-ils toute une gamme de produits de prévoyance, permettant à chacun de se protéger ou de protéger ses proches en cas de coup dur.

Les contrats « temporaire-décès »

Ce type de contrat prévoit le versement d'un capital en cas de décès au bénéficiaire que vous aurez désigné, à condition que le décès survienne pendant la durée prévue du contrat. Le capital perçu par le bénéficiaire n'est pas imposable et n'est pas soumis aux droits de succession.

Ce contrat est donc particulièrement utile si vous souhaitez protéger vos proches en leur garantissant le versement d'un capital, dont vous aurez déterminé le montant, à votre décès.

Vous aurez le choix entre différentes garanties couvrant soit uniquement le décès dû à une cause accidentelle, soit le décès « toutes causes » (naturelle et accidentelle). Dans ce dernier cas, des renseignements sur votre état de santé peuvent être demandés par l'assureur.

Toutefois, ces contrats ont un terme, et à un âge donné (en général vers 70-75 ans) les garanties cesseront. N'oubliez pas non plus que les primes que vous aurez versées auront servi à financer les capitaux versés lors du décès des autres assurés et qu'il ne vous sera pas possible en tant qu'assuré de récupérer le capital, comme c'est le cas dans les contrats d'épargne.

Les contrats d’assurance obsèques

Les contrats d’assurance obsèques permettent à leurs souscripteurs de financer par avance les frais d'obsèques ; ils sont destinés aux personnes seules ou à celles qui souhaitent libérer leurs proches de tracas financiers survenant dans des périodes souvent difficiles.

Ils permettent, moyennant le versement de primes souvent réduites, le versement au moment du décès d'un capital allant en général de 3 000 à 8 000 euros. En effet, les frais d'obsèques sont en moyenne de l'ordre de 5 400 euros.

Les meilleurs contrats d’assurance obsèques sont bâtis sur le mode de la « vie entière » : il s'agit en effet de garantir que le capital sera versé quel que soit l'âge de l'assuré au moment du décès. Il convient en effet ici d'être prudent : certains assureurs n'hésitent pas à proposer comme contrats obsèques de simples contrats de temporaire-décès ; or on sait que les temporaires-décès cessent, pour la plupart, de couvrir les risques après 75 ans. Lassurance-obseques.fr a d’ailleurs établit une étude comparative des différents contrats, à retrouver ici.

Les primes périodiques sont d'autant plus faibles que le contrat est souscrit jeune ; au-delà d'un certain âge, le coût pour le souscripteur peut être élevé.

Les entreprises de pompes funèbres proposent souvent ce type de contrats. Dans ce cas, il est même possible de décider de son vivant, par une convention signée avec l'entreprise, du type de funérailles souhaité. Les souscripteurs pourront alors déterminer de leur vivant l'utilisation du capital-décès, et ainsi définitivement régler un douloureux problème.

Contrats de dépendance

Comme dans la plupart des pays développés, le vieillissement de la population a pour effet d'accentuer le risque d'être un jour en état de dépendance. Face à ce phénomène, les autorités publiques ont institué le principe de la prestation spécifique dépendance (voir le chapitre Revenus).

Toutefois les conditions de ressources nécessaires pour l'obtenir limitent le nombre des personnes susceptibles d'en bénéficier.

Le coût de la dépendance dépasse généralement les capacités financières de la plupart des personnes âgées. Il faut compter de 1 800 à 3 000 euros par mois pour un hébergement dans un centre médicalisé ou des interventions lourdes à domicile.

Les contrats de dépendance garantissent le versement en cas de dépendance d'une rente mensuelle dont le montant a été choisi par l'assuré.

Lors du choix d'un tel contrat, il conviendra de se renseigner sur la définition donnée par l'assureur de la dépendance, sur les délais de carence, sur l'indexation de la rente servie et sur l'évolution des primes. D'autre part, il est possible qu'une garantie dépendance soit prévue dans le contrat prévoyance de votre entreprise, renseignez-vous.

Enfin, certains contrats d'épargne prévoient une possibilité de sortie en rente viagère en cas de dépendance.

Ainsi, lors du décès de l'assuré sans avoir été dépendant, les fonds disponibles sont versés aux bénéficiaires du contrat ; en cas de sortie du contrat pour cause de dépendance, la rente permettra de faire face aux lourdes dépenses de ce handicap.

Cependant deux inconvénients existent :