Comment préparer sa retraite ? C’est la question que se posent bon nombre de personnes au cours de leur carrière professionnelle. Il s’agit en effet de choisir un placement ou un investissement avantageux.
L’assurance vie est le placement préféré des français, mais à côté il y a le plan épargne retraite (PER) qui lui aussi séduit assez. Nous vous présentons ici les caractéristiques de chacune de ces deux options pour vous aider dans le choix de votre assurance retraite.
L’assurance vie, une option souple
Le nombre de personnes qui optent pour une assurance vie est très élevé. Cela se justifie certainement par sa souplesse, car l’assurance vie a une durée illimitée. Elle est également soumise à une fiscalité avantageuse. Lorsque vous souscrivez à cette assurance, les fonds ne sont pas bloqués et il n’y a aucun plafond de cotisation.
Il s’agit d’un placement à long terme qui inclut des primes, et autres avantages selon l’assureur (Comparez les offres ici) . Il est même possible de souscrire plusieurs assurances vie auprès de différents établissements.
Le PER un investissement plus rigoureux
C’est un investissement moins souple que l’assurance vie, mais qui comporte aussi des avantages. Les fonds cotisés ne peuvent être retirés à tout moment comme dans le cas précédent. L’épargne est investie sur le long terme et n’est rendue disponible que lors de votre départ en retraite.
Il existe cependant des cas dans lesquels on peut procéder au rachat de cette épargne. Cela peut être en cas d’arrêt de votre activité professionnelle, pour l’acquisition d’une résidence principale, en cas d’invalidité déclarée, etc.
Comparaison entre assurance vie et PER
Les deux placements permettent de préparer votre retraite, mais sont soumis à des conditions différentes.
Les versements sont-ils déductibles ?
L’assurance vie offre certes de nombreux avantages, mais le capital constitué est imposable au même titre que le revenu. Par contre, le souscripteur du PER a la possibilité de déduire le capital constitué de son revenu imposable. Grâce à ce système, il peut réaliser jusqu’à 10 % d’économies d’impôts sur son revenu. Il est donc plus avantageux de placer plus de fond sur le PER que sur l’assurance vie.
La disponibilité de votre capital
Comme nous l’avons vu dans la définition des deux placements, pour l’assurance vie, vous avez la possibilité d’entrer en possession du capital à tout moment, ce qui n’est pas le cas pour le PER. Dans le premier cas, vous constituez une épargne retraite, avec la possibilité de vous servir en cas d’urgence ou d’imprévu.
Cette flexibilité est à coup sûr la raison pour laquelle de nombreuses personnes optent pour cette assurance.
L’assurance vie peut en effet permettre le financement d’un projet, s’utiliser en complément pour la retraite, ou encore pour la succession.
Cependant, dans le cas du PER, le blocage des fonds peut aussi être perçu comme un avantage dans la mesure où cela vous oblige à être rigoureux. C’est un investissement à long terme plutôt intéressant. Certains professionnels l’utilisent pour acquérir des actions dans les entreprises afin de constituer une rente viagère qui ne sera pas soumise à l’impôt sur le revenu.
Que se passe-t-il à la fin du contrat ?
La sortie du contrat est un moment crucial lorsque vous constituez une épargne pour la retraite. Dans le cas de l’assurance vie, 2 options sont possibles : soit un rachat de capital ou une rente viagère.
Pour le rachat de capital, vous avez le choix entre un rachat total ou un rachat en tranches. Vous fixerez de commun accord avec l’assureur un montant qui sera reversé chaque mois ou chaque trimestre. Pour cette sortie de capital, le revenu sera imposé à un taux marginal qui dépend du nombreux d’années pendant lesquelles l’épargne a été constituée.
Dans le cas du PER, la sortie se fait généralement en rente viagère. Il est par ailleurs possible de racheter le capital dans les cas prévus par l’assureur.
